Страхование вкладов физических лиц в российских банках

Страхование вкладов является основным способом защиты сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории России от последствий финансовой несостоятельности банковского учреждения или прекращения деятельности банка в связи с отзывом у него лицензии Центральным Банком. Наличие системы страхования вкладов существенно упрощает проблему выбора банковского учреждения для размещения относительно небольших депозитов  до 1 400 000 рублей, а также вкладов в долларах и евро с рублевым эквивалентом в указанных пределах. При выборе лучших вкладов в банках в данном случае имеет смысл ориентироваться лишь на величину предлагаемой процентной ставки. Риски вкладчиков, связанные с недостаточной надежностью банка, при этом в полной мере принимает на себя государство в лице Агентства по страхованию вкладов.

 

Страхование вкладов осуществляется на основании Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в систему страхования вкладов. Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо. Страхование вкладов не требует заключения отдельного договора страхования.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование)  у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (в т.ч. являющегося составной частью договора банковского обслуживания и/или договора о выпуске и обслуживании кредитных карт).

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. 

В России все банки, которые привлекают деньги физических лиц во вклады, обязательном порядке должны быть  участниками  системы страхования вкладов (ССВ).  По состоянию на конец 2014 года участниками ССВ является 861 банк.

Страхование вкладов позволяет произвести быстрые выплаты вкладчикам из независимого финансового источника в случае прекращения деятельности банка. Денежные средства возвращаются вкладчикам до завершения ликвидационных процедур. Страховые выплаты осуществляет специально созданная государственная корпорация  «Агентство по страхованию вкладов»(АСВ).

За 1-3 кварталы 2014 года наступило 43 страховых случая с объемом страховой ответственности Агентства в размере 154,5 млрд рублей. На конец 3 квартала 2014 года объём фонда обязательного страхования составил 88,7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва на выплаты), а до конца 2014 г. в Фонд поступит еще около 45 млрд руб.


Финансовые основы системы страхования вкладов

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд обязательного страхования вкладов, который формируется в основном за счет страховых взносов банков. Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал. Другими источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства и  доходы от инвестирования средств Фонда.

В структуре Фонда на 01.10.2011 страховые взносы банков составили 113,9 млрд. руб. (81,7%), капитализированная прибыль – 17,6 млрд. руб. (12,6%), имущественный взнос Российской Федерации – 7,9 млрд. руб. (5,7%). Фонд обязательного страхования вкладов составил 139,4 млрд. руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям - 136,3 млрд. руб.).

Места выплат страхового возмещения

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

Размер страхового возмещения

Максимальная сумма компенсации на текущий момент составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

Для страховых случаев,  наступивших до 9 августа 2006 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет  100 тыс. руб. Если страховой случай произошел с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., то максимальная сумма страхового возмещения равна 190 тыс. руб., с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. - 400 тыс. рублей. В острой фазе финансового кризиса с 1 октября 2008 года максимальное страховое возмещение было увеличено до 700 тыс. рублей. 29.12.2014 г Президент Путин  подписал закон о повышении суммы  страховых выплат по вкладам до 1 400 тыс рублей.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие 1 400 тыс. руб., удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

При определении размера страхового возмещения учитываются задолженность вкладчика перед банком (например, по  кредиту), которая вычитается из общей суммы вкладов гражданина в этом банке. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб., то страховое возмещение составит 500 000 руб.– 200 000 руб. = 300 000 рублей.
Если сумма вкладов в банке превышает максимальную страховую выплату, то оставшаяся часть вкладов погашается в процессе ликвидационных процедур в банке.

Исключения из системы страхования вкладов

Страхование не распространяется на следующие виды счетов и вкладов:

  • средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  • вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • средства на "электронных кошельках" (электронные денежные средства).

Сроки выплаты страхового возмещения

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Если срок подачи заявления о выплате страховки был пропущен, то по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако вкладчик может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (напр., длительная болезнь, командировка).

Особенности выплаты страхового возмещения

Каждый из супругов, имеющих счета в одном банке, самостоятельно получает возмещение по вкладам в размере суммы его вкладов в банке, не превышающей 1 400 тысяч рублей.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.
Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму 1 400 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если Вы имеете в банке 2 вклада с остатками 400 тыс. руб. и 1 600 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб., причем по первому вкладу выплачивается 280 тыс руб., а по второму 1 120 тыс руб.

Владельцам денежных средств, превышающих 1 400 тыс. руб., которые хотели бы воспользоваться государственными гарантиями по страховым возмещением по банковским вкладам, следует размещать деньги в нескольких банках.  При отзыве лицензии у нескольких банков вкладчик получит возмещение по каждому банку в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 тысяч рублей.

Необходимые документы для получения страховых выплат

Для получения выплат необходимо обратиться в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов, с удостоверяющим личность документом, по которому открывался банковский вклад (счет).  Если вы действуете через представителя, то он кроме этого документа должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Процедура получения страховых выплат

В пункте выплат следует подать заявление по специальной форме о выплате страхового возмещения. После этого Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой вам страховки.

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов (обычно в день обращения), но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Заявление можно направить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.    

Выплата страхового возмещения производится по выбору вкладчика: наличными или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.


Наличие системы страхования вкладов резко повышает устойчивость банковской системы в целом и каждого отдельного банка в частности, поскольку предотвращает панику среди вкладчиков. Страхование вкладов создает предпосылки для роста доверия населения к банковской системе, что вызывает рост частных депозитов, являющихся основой формирования банковских пассивов.

Читайте по теме:

Лучшие вклады в банках

© 2017 BankStars.ru | рейтинги банков, отделения, вклады, ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты. Все права защищены. bankstars@mail.ru
ИА "BankStars". Регистрационное свидетельство № ФС77-42313 от 11 октября 2010 г. Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.