Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору

С 2010 года в России начал действовать механизм защиты интересов сторон ипотечных кредитов, а именно страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору. Данный страховой продукт, дополняя существующие виды страхования заемщиков, обеспечивает возможность получения ипотечных кредитов с пониженным до 10% первоначальным взносом, причем без удорожания кредитов.

При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита всегда есть риск того, что заемщик не сможет продолжать выплачивать кредит в силу каких-либо причин, которые могут зависеть как от личных обстоятельств (развод, болезнь), так и от внешних факторов (потеря работы или снижение зарплаты, существенное снижение рыночной стоимости заложенной квартиры). В этом случае банк-кредитор первоначально будет стремиться реструктурировать кредит. Если материальное положение заемщика не позволяет произвести реструктуризацию ипотечного кредита, то  банк начнет судебную и исполнительную процедуры по возврату долга заемщика и продаже квартиры, которая является залогом по кредиту.

Однако в случае падения цен на недвижимость вырученных от продажи квартиры средств может не хватить для погашения всех обязательств заемщика перед банком (суммы долга, начисленных процентов и судебных расходов). Особенно это относится к кредитам с небольшим первоначальным взносом – менее 30 процентов от стоимости жилья. Тогда банк взыскивает оставшуюся часть долга за счет другого имущества заемщика.

Для того чтобы обезопасить заемщика ипотечного кредита и банка-кредитора от такого развития событий применяется страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору.

Заемщику предоставляется возможность застраховать риск того, что он не сможет в полной мере исполнить обязательства перед банком-кредитором. В этом случае при нехватке средств, вырученных от продажи залоговой недвижимости,  страховая компания, а не заемщик покрывает дополнительные требования банка.


Состав системы страхования ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору

На сегодняшний день договоры ипотечного страхования заключают 19 страховых компаний. Отбор этих компаний производят 89 банков, выдающих ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом. Страховые компании имеют договоры перестрахования с ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК), которая принимает на себя до 80% их обязательств. СК АИЖК является  дочерней компанией  ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), 100% акций которого принадлежат государству.  Капитал СК АИЖК составляет более 1,5 млрд. руб.

Перестрахование рисков в СК АИЖК повышает устойчивость рынка ипотечного страхования.

Преимущества для заемщика страхования ответственности по ипотечному кредитному договору

Ипотечное страхование  не только обеспечивает страховую защиту заемщика от дополнительных требований банка, но и позволяет получить  ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом (от 10%) без повышения процентной ставки по кредиту. Это особенно актуально для молодых семей и семей с детьми, которые не успели накопить достаточно денег для стандартного первоначального взноса в размере 30%. Ставка по застрахованному кредиту с низким первоначальным взносом может быть близкой к ставкам по кредитам с высоким первоначальным взносом.

Заемщик по застрахованному кредиту первоначально несет дополнительные издержки в виде страхового тарифа. Однако поскольку банки снижают процентную ставку по застрахованному кредиту, то такой  кредит для заемщика может обходиться дешевле, чем кредит без страхования.

Тарифы ипотечного страхования

В соответствии с Законом об ипотеке, страховой взнос по страхованию ответственности заемщика  уплачивается единовременно при получении кредита и сразу за весь срок кредитования. Стоимость страхового полиса (страховая премия) составляет не менее 10% от суммы, на которую снижается первоначальный взнос, то есть в среднем 2—3% от суммы кредита.

Тарифы в ипотечном страховании различаются в зависимости от:

  • величины первоначального взноса по кредиту: чем ниже первоначальный взнос — тем выше риск и страховой тариф;
  • срока кредита: чем больше срок кредита, тем выше тариф.

Конкретные значения тарифа необходимо узнавать в страховых компаниях.

Договор ипотечного страхования содержит следующие основные положения:

  • страхуемый риск — риск банка понести убытки в результате невозможности полного возмещения долга заемщика при продаже заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору;
  • страховая сумма определяется банком, но не может быть более 20% от стоимости приобретаемого объекта  недвижимости в соответствии с Законом об ипотеке  (Залоге недвижимости) № 102-ФЗ  от  16.07.1998;
  • срок действия договора страхованиядоговор заключается на период, в который банк несет на себе повышенные риски по кредиту: как правило до того момента, когда остаток основного долга не достигнет уровня  70% - 80% от стоимости заложенной квартиры;
  • оплата страховых взносов — осуществляется заемщиком единовременно при выдаче кредита сразу за весь срок страхования (в соответствии с требованиями Закона об ипотеке);
  • размер страхового взноса устанавливается страховой компанией, с которой заемщик заключает договор страхования ответственности;
  • возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат части страхового взноса за неистекший срок страхования.

Как застраховать ипотечный кредит

Для того чтобы застраховать ответственность по ипотечному кредитному договору надо обратиться в банк с соответствующей просьбой при оформлении кредитного договора. Банк предложит список аккредитованных страховых компаний, из числа которых заемщику предстоит и сделать свой выбор.

Объекты недвижимости, для которых может быть застрахована ответственность заемщика ипотечного кредита

Ответственность заемщика по ипотечному кредитному договору может быть застрахована только на готовые объекты жилой недвижимости (квартиры, таунхаусы и дома)  с оформленным правом собственности.

Страхование ответственности по ипотечному кредитному договору позволяет получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом что,  повышает доступность ипотечных кредитов и способствует росту объемов кредитования.

Дополнительно по теме:

Ипотечные программы АИЖК

 

 

© 2017 BankStars.ru | рейтинги банков, отделения, вклады, ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты. Все права защищены. bankstars@mail.ru
ИА "BankStars". Регистрационное свидетельство № ФС77-42313 от 11 октября 2010 г. Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.